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Parcela de Empréstimo

Simule o valor da parcela de um empréstimo pessoal ou consignado.

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Como funciona o cálculo de parcela?

Esta calculadora usa o Sistema Price (também chamado de tabela Price ou sistema francês de amortização). Nele, a parcela é fixa durante todo o contrato — mas a composição muda a cada mês: no início você paga mais juros e amortiza pouco do principal; no final, paga menos juros e amortiza mais. É o sistema mais comum em empréstimos pessoais e consignados no Brasil.

Fórmula PMT (parcela fixa)

A parcela é calculada pela fórmula PMT (Payment):

PMT = PV × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
  • PMT = valor da parcela mensal
  • PV = valor do empréstimo (principal)
  • r = taxa de juros mensal (ex: 2,5% = 0,025)
  • n = número de parcelas (prazo em meses)

Exemplo: empréstimo de R$10.000 em 24 meses a 2,5% a.m. resulta em parcela de aprox. R$622,71. O total pago será R$14.945 — R$4.945 só de juros (49,4% do valor emprestado).

Como ler a tabela de amortização

Cada linha da tabela detalha o que acontece em cada parcela:

Juros do mês: Saldo devedor × taxa mensal. É sempre decrescente: quanto menor o saldo, menores os juros.
Amortização: Parcela − juros do mês. É a parte que realmente reduz a sua dívida. Cresce a cada mês.
Saldo devedor: Quanto falta pagar de principal. Cai devagar no início e acelera no final do contrato.

Price vs SAC: qual a diferença?

CaracterísticaPriceSAC
ParcelasFixasDecrescentes
Primeira parcelaMenorMaior
Última parcelaIgual à primeiraMenor de todas
Total pago em jurosMaiorMenor
Amortização mensalCrescenteConstante
Mais usado emEmpréstimos pessoais e consignadoFinanciamentos imobiliários

Dúvidas comuns

Empréstimo pessoal vs consignado: qual a diferença?

No consignado, a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento ou benefício (aposentadoria, INSS). Por ter menor risco de inadimplência, os juros são bem mais baixos — geralmente entre 1,5% e 2,5% a.m. No pessoal, o banco cobra mais pelo risco: taxas comuns ficam entre 3% e 8% a.m. Sempre prefira o consignado se for elegível.

O que é o CET (Custo Efetivo Total)?

O CET representa o custo real do empréstimo, incluindo a taxa de juros contratada mais tarifas, seguros e outros encargos cobrados pelo banco. Por lei, o CET deve ser informado antes da assinatura. Sempre compare pelo CET, não apenas pela taxa nominal — dois empréstimos com a mesma taxa podem ter CET muito diferentes dependendo das tarifas.

Vale a pena antecipar parcelas?

Quase sempre sim. No sistema Price, antecipando parcelas você elimina as últimas — que têm menos juros por mês, mas antecipa a quitação e elimina o saldo devedor mais rápido. Por lei (CDC), você tem direito a desconto proporcional dos juros futuros ao antecipar. Verifique a política do credor e calcule a economia antes de decidir.

Como converter taxa anual em mensal?

Não divida por 12. A conversão correta para juros compostos é: r_mensal = (1 + r_anual)^(1/12) − 1. Exemplo: 34,5% ao ano = (1,345)^(1/12) − 1 ≈ 2,5% ao mês. Esta calculadora faz a conversão automaticamente quando você seleciona "Anual".

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Calcule a parcela do financiamento imobiliário pelo sistema Price (SAC disponível em breve).

Como calcular a parcela de um empréstimo?

A parcela mensal de um empréstimo é calculada pelo Sistema Price (também chamado de sistema de prestações uniformes). A fórmula é: PMT = PV × r / (1 − (1+r)^−n), onde PV é o valor do empréstimo, r é a taxa de juros mensal e n é o número de parcelas. Nesse sistema, as parcelas são fixas — mas nos primeiros meses a maior parte é juros, e nos últimos meses a maior parte é amortização do principal.

O custo real do empréstimo vai muito além da taxa de juros nominal anunciada. É preciso considerar o CET (Custo Efetivo Total), que inclui tarifas, seguros e outras taxas embutidas no contrato. Por lei, o banco é obrigado a informar o CET antes da contratação.

Tipos de empréstimo pessoal no Brasil

  • Empréstimo pessoal sem garantia: o mais comum e mais caro (taxas de 3% a 10% ao mês). Aprovação rápida, mas juros elevados. Ideal apenas para emergências.
  • Crédito consignado: desconto automático em folha de pagamento ou benefício do INSS. As taxas são menores (1% a 2,5% ao mês) pois o risco de inadimplência é reduzido. Disponível para CLT, servidores públicos e aposentados.
  • Empréstimo com garantia (home equity): usa imóvel ou veículo como garantia. Taxas muito mais baixas (0,5% a 1,5% ao mês) e prazos longos. Risco: perda do bem em caso de inadimplência.
  • Crédito pessoal bancário: oferecido pelo banco onde você já tem conta. Taxas variam, mas clientes com bom histórico conseguem condições melhores.

Armadilhas para evitar

Muitos consumidores se surpreendem com o custo total do empréstimo ao final do prazo. Por exemplo, um empréstimo de R$10.000 a 3% ao mês em 24 parcelas resulta em pagamento total de R$18.140 — quase o dobro do valor emprestado. Use sempre esta calculadora antes de assinar qualquer contrato para visualizar o custo total real.

Dicas para empréstimos

  • Compare o CET (Custo Efetivo Total), não apenas a taxa de juros nominal — ele inclui todas as cobranças.
  • Prefira crédito consignado se você for CLT, servidor ou aposentado — as taxas são significativamente menores.
  • Evite parcelar em muitas prestações — isso reduz a parcela mas aumenta muito o custo total.
  • Nunca tome empréstimo para investir — a diferença entre a taxa do empréstimo e o rendimento do investimento raramente compensa o risco.

Perguntas frequentes