Qual a diferença entre empréstimo pessoal e crédito consignado?

No consignado, a parcela é descontada direto da folha de pagamento ou do benefício do INSS, o que reduz o risco do banco e derruba a taxa (1,5%–2,5% ao mês, contra 4%+ do pessoal sem garantia). Está disponível para CLT, servidores públicos e aposentados/pensionistas.

O que é CET (Custo Efetivo Total)?

É o custo real do contrato — juros, IOF, tarifas e seguros — expresso em percentual anual. Os bancos são obrigados a informá-lo antes da assinatura. Ao comparar propostas, compare CET com CET; a taxa nominal isolada engana.

Prazo maior é melhor porque a parcela fica menor?

A parcela cai, mas o custo explode: R$ 10.000 a 2,5% ao mês custam R$ 1.698 de juros em 12 meses e R$ 7.283 em 48 meses. O prazo ideal é o menor que caiba no orçamento com folga para imprevistos.

Posso quitar um empréstimo antecipadamente?

Sim — é direito garantido pelo art. 52 do Código de Defesa do Consumidor, com redução proporcional de juros. Solicite o saldo de quitação ao banco; para contratos com taxa pós-fixada ou regras especiais, o Banco Central regula os limites de eventuais custos.

Empréstimo afeta meu score de crédito?

Contratar e pagar em dia tende a ajudar o score. O que derruba é atraso e inadimplência. Muitos contratos simultâneos também elevam seu comprometimento de renda e dificultam novas aprovações.

Qual a taxa média de empréstimo pessoal no Brasil?

Varia por modalidade: consignado INSS na faixa de 1,5%–1,8% ao mês (há teto regulado), crédito pessoal bancário em torno de 3%–5%, financeiras acima disso. Os números oficiais por banco estão nas estatísticas de taxas de juros do Banco Central (bcb.gov.br).

O que acontece se eu atrasar uma parcela?

Incidem multa de até 2% (limite do CDC), juros de mora e correção, além de possível negativação nos birôs de crédito após alguns dias. No consignado o desconto é automático, então o atraso em geral só ocorre se o benefício/salário for suspenso.

Resultados são estimativas. Consulte um especialista financeiro para decisões importantes.

Parcela de Empréstimo

Simule o valor da parcela de um empréstimo pessoal ou consignado.

Última atualização: 9 de agosto de 2026 · Revisado pela equipe CalcFácil · Metodologia

Como funciona o cálculo de parcela?

Esta calculadora usa o Sistema Price (também chamado de tabela Price ou sistema francês de amortização). Nele, a parcela é fixa durante todo o contrato — mas a composição muda a cada mês: no início você paga mais juros e amortiza pouco do principal; no final, paga menos juros e amortiza mais. É o sistema mais comum em empréstimos pessoais e consignados no Brasil.

Fórmula PMT (parcela fixa)

A parcela é calculada pela fórmula PMT (Payment):

PMT = PV × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

PMT = valor da parcela mensal
PV = valor do empréstimo (principal)
r = taxa de juros mensal (ex: 2,5% = 0,025)
n = número de parcelas (prazo em meses)

Exemplo: empréstimo de R$10.000 em 24 meses a 2,5% a.m. resulta em parcela de aprox. R$622,71. O total pago será R$14.945 — R$4.945 só de juros (49,4% do valor emprestado).

Como ler a tabela de amortização

Cada linha da tabela detalha o que acontece em cada parcela:

Juros do mês: Saldo devedor × taxa mensal. É sempre decrescente: quanto menor o saldo, menores os juros.

Amortização: Parcela − juros do mês. É a parte que realmente reduz a sua dívida. Cresce a cada mês.

Saldo devedor: Quanto falta pagar de principal. Cai devagar no início e acelera no final do contrato.

Price vs SAC: qual a diferença?

Característica	Price	SAC
Parcelas	Fixas	Decrescentes
Primeira parcela	Menor	Maior
Última parcela	Igual à primeira	Menor de todas
Total pago em juros	Maior	Menor
Amortização mensal	Crescente	Constante
Mais usado em	Empréstimos pessoais e consignado	Financiamentos imobiliários

Dúvidas comuns

Empréstimo pessoal vs consignado: qual a diferença?

No consignado, a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento ou benefício (aposentadoria, INSS). Por ter menor risco de inadimplência, os juros são bem mais baixos — geralmente entre 1,5% e 2,5% a.m. No pessoal, o banco cobra mais pelo risco: taxas comuns ficam entre 3% e 8% a.m. Sempre prefira o consignado se for elegível.

O que é o CET (Custo Efetivo Total)?

O CET representa o custo real do empréstimo, incluindo a taxa de juros contratada mais tarifas, seguros e outros encargos cobrados pelo banco. Por lei, o CET deve ser informado antes da assinatura. Sempre compare pelo CET, não apenas pela taxa nominal — dois empréstimos com a mesma taxa podem ter CET muito diferentes dependendo das tarifas.

Vale a pena antecipar parcelas?

Quase sempre sim. No sistema Price, antecipando parcelas você elimina as últimas — que têm menos juros por mês, mas antecipa a quitação e elimina o saldo devedor mais rápido. Por lei (CDC), você tem direito a desconto proporcional dos juros futuros ao antecipar. Verifique a política do credor e calcule a economia antes de decidir.

Como converter taxa anual em mensal?

Não divida por 12. A conversão correta para juros compostos é: r_mensal = (1 + r_anual)^(1/12) − 1. Exemplo: 34,5% ao ano = (1,345)^(1/12) − 1 ≈ 2,5% ao mês. Esta calculadora faz a conversão automaticamente quando você seleciona "Anual".

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Como calcular a parcela de um empréstimo?

A parcela fixa de um empréstimo segue o Sistema Price (prestações uniformes):

PMT = PV × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

PMT — valor da parcela mensal;
PV — valor liberado do empréstimo;
r — taxa de juros mensal, em decimal (2,5% = 0,025);
n — número de parcelas.

As parcelas não mudam, mas a composição interna sim: no início, a maior parte é juros; no fim, quase tudo é amortização. Por isso quitar cedo economiza muito — os juros dos meses finais quase não existem mais para abater.

Exemplo prático: R$ 10.000 a 2,5% ao mês em 24 parcelas

Com os valores padrão da calculadora:

Parcela: 10.000 × 0,025 ÷ (1 − 1,025⁻²⁴) = R$ 559,13
Total pago: 559,13 × 24 = R$ 13.419,08
Total de juros: R$ 3.419,08 — 34% do valor emprestado
No 1º mês: R$ 250,00 são juros (2,5% de 10.000) e apenas R$ 309,13 amortizam a dívida

O mesmo valor no consignado a 1,8% ao mês custaria R$ 516,81 por parcela — total de R$ 12.403,40, uma economia de mais de R$ 1.000 só pela modalidade.

O efeito do prazo no custo total

Prazo	Parcela (2,5% a.m.)	Total pago	Juros totais
12 meses	R$ 974,87	R$ 11.698,46	R$ 1.698,46
24 meses	R$ 559,13	R$ 13.419,08	R$ 3.419,08
48 meses	R$ 360,06	R$ 17.282,88	R$ 7.282,88

Alongar de 12 para 48 meses reduz a parcela para um terço — mas mais que quadruplica os juros pagos. Escolha o menor prazo que caiba com folga no orçamento.

Tipos de empréstimo e taxas típicas

Consignado (CLT, servidores, INSS): desconto direto na folha ou benefício; menor risco para o banco, menores taxas — tipicamente 1,5% a 2,5% ao mês.
Crédito pessoal bancário: para correntistas; taxas intermediárias que variam muito com o relacionamento e o score.
Empréstimo pessoal sem garantia (financeiras): aprovação fácil, taxas altas — com frequência acima de 5% ao mês.
Com garantia de imóvel ou veículo (home equity): as menores taxas do crédito pessoal (0,8% a 1,5% ao mês) e prazos longos; risco de perda do bem em caso de inadimplência.

As taxas médias reais praticadas por cada banco, atualizadas semanalmente, estão no comparador oficial do Banco Central — vale consultar antes de fechar qualquer contrato.

Erros comuns ao contratar empréstimo

Olhar só a parcela, não o total. Parcela pequena com prazo longo esconde juros enormes — veja a tabela acima.
Comparar pela taxa nominal e ignorar o CET. O Custo Efetivo Total inclui tarifas, IOF e seguros embutidos; é o único número comparável entre bancos e a divulgação é obrigatória.
Aceitar seguro prestamista embutido sem perguntar. Ele encarece o contrato e nem sempre é obrigatório — peça o CET com e sem.
Usar empréstimo caro podendo usar modalidade barata. Quem tem direito a consignado raramente deveria contratar crédito pessoal comum.
Tomar empréstimo para investir. Nenhum investimento seguro rende mais que os juros do crédito pessoal — a conta nunca fecha. Compare com o simulador de juros compostos.

Quitação antecipada é um direito

O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada com redução proporcional dos juros. Peça ao banco o "saldo devedor para quitação" — ele deve vir descontado dos juros futuros. Para financiamento de imóvel, que tem regras próprias, veja a calculadora de financiamento imobiliário.

De onde vêm os dados desta calculadora

A fórmula Price é o padrão de mercado para prestações fixas. Referências de taxas e regras: estatísticas de juros do Banco Central e Código de Defesa do Consumidor. Fontes completas no fim da página.

Fontes oficiais

Os valores, tabelas e regras usados nesta calculadora são baseados nas seguintes fontes oficiais:

Banco Central do Brasil — Taxas de juros por instituição e modalidade (bcb.gov.br)
Banco Central do Brasil — Custo Efetivo Total (CET) (bcb.gov.br)
Planalto — Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990, art. 52) (planalto.gov.br)