Como funciona o cálculo de parcela?
Esta calculadora usa o Sistema Price (também chamado de tabela Price ou sistema francês de amortização). Nele, a parcela é fixa durante todo o contrato — mas a composição muda a cada mês: no início você paga mais juros e amortiza pouco do principal; no final, paga menos juros e amortiza mais. É o sistema mais comum em empréstimos pessoais e consignados no Brasil.
Fórmula PMT (parcela fixa)
A parcela é calculada pela fórmula PMT (Payment):
- PMT = valor da parcela mensal
- PV = valor do empréstimo (principal)
- r = taxa de juros mensal (ex: 2,5% = 0,025)
- n = número de parcelas (prazo em meses)
Exemplo: empréstimo de R$10.000 em 24 meses a 2,5% a.m. resulta em parcela de aprox. R$622,71. O total pago será R$14.945 — R$4.945 só de juros (49,4% do valor emprestado).
Como ler a tabela de amortização
Cada linha da tabela detalha o que acontece em cada parcela:
Price vs SAC: qual a diferença?
| Característica | Price | SAC |
|---|---|---|
| Parcelas | Fixas | Decrescentes |
| Primeira parcela | Menor | Maior |
| Última parcela | Igual à primeira | Menor de todas |
| Total pago em juros | Maior | Menor |
| Amortização mensal | Crescente | Constante |
| Mais usado em | Empréstimos pessoais e consignado | Financiamentos imobiliários |
Dúvidas comuns
Empréstimo pessoal vs consignado: qual a diferença?
No consignado, a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento ou benefício (aposentadoria, INSS). Por ter menor risco de inadimplência, os juros são bem mais baixos — geralmente entre 1,5% e 2,5% a.m. No pessoal, o banco cobra mais pelo risco: taxas comuns ficam entre 3% e 8% a.m. Sempre prefira o consignado se for elegível.
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
O CET representa o custo real do empréstimo, incluindo a taxa de juros contratada mais tarifas, seguros e outros encargos cobrados pelo banco. Por lei, o CET deve ser informado antes da assinatura. Sempre compare pelo CET, não apenas pela taxa nominal — dois empréstimos com a mesma taxa podem ter CET muito diferentes dependendo das tarifas.
Vale a pena antecipar parcelas?
Quase sempre sim. No sistema Price, antecipando parcelas você elimina as últimas — que têm menos juros por mês, mas antecipa a quitação e elimina o saldo devedor mais rápido. Por lei (CDC), você tem direito a desconto proporcional dos juros futuros ao antecipar. Verifique a política do credor e calcule a economia antes de decidir.
Como converter taxa anual em mensal?
Não divida por 12. A conversão correta para juros compostos é: r_mensal = (1 + r_anual)^(1/12) − 1. Exemplo: 34,5% ao ano = (1,345)^(1/12) − 1 ≈ 2,5% ao mês. Esta calculadora faz a conversão automaticamente quando você seleciona "Anual".