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Calculadora CDI: simule rendimentos de renda fixa com IR regressivo, gráfico e tabela mensal.
O que é CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) nasceu como o instrumento que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si por um dia útil, equilibrando seus caixas. A taxa média dessas operações — a Taxa DI, calculada e divulgada diariamente pela B3 — virou o principal índice de referência da renda fixa brasileira. Quando um CDB promete render "100% do CDI", significa que sua aplicação cresce na mesma velocidade dessa taxa.
Na prática, o CDI anda colado na taxa Selic, definida a cada 45 dias pelo Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central), ficando historicamente cerca de 0,10 ponto percentual abaixo dela. Em agosto de 2026, com a Selic em patamar elevado, o CDI segue como uma das referências mais atraentes dos últimos anos para investimentos conservadores — a barra de taxas no topo desta página mostra os valores atualizados automaticamente.
Como o rendimento do CDI é calculado
A capitalização é diária, sobre dias úteis. A taxa anual é convertida em taxa diária pela equivalência de juros compostos, usando o padrão do mercado brasileiro de 252 dias úteis por ano:
taxa diária = (1 + CDI anual)1/252 − 1
Com CDI de 14,65% ao ano, a taxa diária fica em 0,0543%. Cada dia útil, o saldo rende sobre o saldo do dia anterior — juros compostos. Sobre o rendimento bruto incide o Imposto de Renda pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004, retido na fonte no resgate ou vencimento:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Exemplo prático: R$ 10.000 a 100% do CDI por 12 meses
Usando os valores padrão da calculadora acima (CDI de 14,65% ao ano):
- Taxa diária: (1 + 0,1465)1/252 − 1 = 0,0543% ao dia útil
- Em 252 dias úteis (12 meses): montante de R$ 11.465,00 — rendimento bruto de R$ 1.465,00
- IR de 20% (prazo entre 181 e 360 dias): R$ 293,00
- Rendimento líquido: R$ 1.172,00 — 11,72% líquidos no ano
Repare na diferença entre o bruto (14,65%) e o líquido (11,72%): é o efeito do IR. Por isso comparar produtos apenas pela taxa bruta leva a decisões erradas.
CDB tributado × LCI isenta: cuidado com a comparação
No mesmo cenário, uma LCI a 90% do CDI renderia R$ 1.309,36 no ano — mais que os R$ 1.172,00 líquidos do CDB a 100% do CDI, porque LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física. Uma LCI a 90% "parece" pior que um CDB a 100%, mas entrega mais dinheiro no bolso nesse prazo. Faça essa comparação com números seus na calculadora CDB × LCI × LCA.
Erros comuns ao investir atrelado ao CDI
- Comparar taxas brutas de produtos com tributação diferente. CDB paga IR; LCI/LCA não. Sempre compare o líquido.
- Ignorar o prazo na alíquota de IR. Resgatar com 179 dias paga 22,5%; esperar mais um dia cai para 20%.
- Achar que o CDI de hoje vale para sempre. A simulação assume a taxa constante, mas o CDI muda com a Selic. Para travar rentabilidade em prazos longos, avalie prefixados ou Tesouro IPCA+.
- Esquecer a liquidez. CDBs de liquidez diária costumam pagar menos (95–100% do CDI) que CDBs com vencimento (110–120%). O prêmio existe porque seu dinheiro fica preso.
- Ultrapassar o limite do FGC num único banco. A garantia do Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição.
Quando usar esta calculadora
Use para simular CDBs, fundos DI, contas remuneradas e qualquer produto que pague um percentual do CDI — inclusive para comparar ofertas (um CDB a 105% com outro a 110%, por exemplo) e medir o impacto real do IR. Para entender a relação entre CDI e Selic em detalhe, veja também o comparador CDI × Selic × Poupança.
Leia também: Como funciona o CDI — o guia definitivo do principal índice da renda fixa.
De onde vêm os dados desta calculadora
A Taxa DI usada como padrão reflete o valor vigente na última revisão da página (agosto de 2026) e pode ser conferida na B3; a Selic oficial está no Banco Central. As alíquotas de IR seguem a Lei 11.033/2004. Fontes completas no fim da página.